近期房贷利率又降了，5年期LPR从3.6%降到3.5%，虽然各地实质利率变化不同，但整体呈现降低趋势。譬如北京上海首套房利率降到3.05%，广州由于银行加点调整，利率暂时没变。以贷款100万30年为例，部分购房者每月能少还54元，30年总共能省下2万元利息。这样的情况下，为何提前还房贷的人反而多了？这背后有几个重点缘由。
第二，大家对将来收入预期的不确定性增加。在经济增速放缓的背景下，不少人更倾向于降低负债，减少家庭财务风险。提前还贷可以降低将来的还款重压，为家庭财务增加安全垫。尤其是对于工作稳定性不高的人群，提前还贷是避免风险的有效方法。
第一，存款利率降低得更厉害。现在活期存款利率只有0.05%，5年按期存款利息也大幅缩水，存10万元5年定存利息少拿1250元。这意味着把钱存在银行的收益愈加低，相比之下，提前还贷等于获得了等于房贷利率的无风险收益。譬如房贷利率是3.5%，提前还贷就等于获得了3.5%的收益，这比目前大部分存款和理财项目的收益都要高。
第二，选择正确的还款方法。提前还贷一般有降低月供和缩短期限两种方法。假如想要最大限度节省利息，选择缩短期限更合算。譬如原贷款30年，提前还一部分后选择维持月供不变，缩短为25年，如此节省的利息会更多。但假如现金流紧张，选择降低月供能立即减轻还款重压。
那样，提前还贷如何操作最省钱呢？这里有几个重点应该注意。第一，要看清贷款合同中的"重定价日"条约。老房贷用户有些重定价日是每年1月1日，有些是按贷款发放日调整。假如你的重定价日还没有到，提前还贷能立即享遭到利率降低有哪些好处；假如已经过了重定价日，可能要等到下次调整才能享受新利率。
第四，合理规划资金用顺序。假如有闲钱，应该优先偿还利率较高的贷款。譬如同时有房贷和消费贷，一般消费贷利率更高，应该先还消费贷。另外，公积金贷款利率也降了0.25%，若是公积金贷款，提前还贷的紧迫性可能相对低一些。
第三，注意提前还贷的违约金问题。有的银行对提前还贷会收取肯定违约金，一般是提前还款金额的1%左右。建议先咨询贷款银行，知道具体政策。假如违约金较高，可以权衡是不是值得提前还贷。
总的来讲，利率降低时提前还贷人数增加是理性选择，但具体操作需要因人而异。重点是要算清经济账，比较各种选择的本钱和收益，选择比较适合我们的策略。既要会借助低利率环境省钱，也要想方法开源增加收入，如此才能在利率下行周期中更好地管理个人财务。
除去提前还贷，在目前低利率环境下，还需要做好其他财务规划。银行存款利率持续走低，可以考虑将部分存款转为货币基金、国债或保险商品，这类一般能提供比存款更高的收益。同时，提高个人能力也非常重要，通过学习新技能进步副业，每月能增加2000-5000元收入，这在利率下行时期非常重要。
